Общества взаимного страхования имущества в Тульской губернии последней трети XIX – начала XX вв.

Елена КРАЮШКИНА

Проблема пожаров, буквально всколыхнувшая российское общество жарким летом 2010 года, совершенно не нова в российской истории. На протяжении веков крестьяне и горожане, простолюдины и знатные люди страдали от этого бедственного явления. Так, во второй половине XIX  - начале XX вв. число пожаров в Российской империи год от года неуклонно увеличивалось: если в начале 1860-х гг. среднее число пожаров за год составляло порядка 58 тыс. случаев в год, то в 1909 г. это число возросло до 408 тыс., то есть в 7 раз[1]. Если в 1860-х гг. средняя годовая цифра пожарных убытков в целом по стране составляла около 37 млн. руб. в год, а в 1905 г. – уже 93 млн., т.е. в 2,5 раза больше[2]. Поэтому неудивительно, что вопрос компенсации пожарных убытков вызывал пристальное внимание как правительственных органов, так и всего населения страны.

Одним из путей компенсации того огромного ущерба, который наносился пожарами, было страхование имущества на случай пожара. Одним из способов подобного страхования было взаимное страхование имущества, существовавшее в Западной Европе еще в средние века. Общества взаимного страхования функционировали по чисто раскладочной системе (каждый член общества уплачивал страховую премию, то есть денежный взнос определенного размера, и при наступлении страхового случая, то есть в случае пожара, имел право на компенсацию произведенного ущерба; в случае недостатка у общества денежных средств для покрытия пожарных убытков, размер вносимых премий увеличивался, и наоборот, по мере накопления запасных средств, участники постепенно уплачивали все меньшие премии, получая под конец так называемые свободные, или золотые, то есть бесплатные полисы[3]). Принципиальным отличием обществ взаимного страхования от страховых акционерных обществ было то, что каждый страхователь являлся в нем одновременно и членом общества, а документом, дающим право на совладением капиталом, являлись не акция или пай, а сам страховой полис[4].

Если в середине  XIX в. основной тенденцией развития европейских страховых рынков, в том числе и страхового рынка России, было вытеснение обществ взаимного страхования частными акционерными обществами (из-за более высокой прибыли, которую могли приносить последние), то конец XIX – начало XX вв. ознаменовались глобальным обратным процессом, так называемой «мючулизацией» (от англ. mutual - взаимный), то есть широким распространением обществ взаимного страхования[5].

Причинами укрепления позиций обществ взаимного страхования в России стали различные факторы. Во-первых, большое количество вновь возникающих акционерных страховых обществ не всегда могли выжить в условиях жесткой конкуренции, царившей в то время на российском страховом рынке. Вследствие этого нередки были случаи банкротства подобных учреждений, при чем страдали не только акционеры, но и страхователи[6].

Во-вторых, деятельность акционерных страховых обществ в России не совсем отвечала цели уменьшения оттока денежного капитала за границу, ради которой их создание и поощрялось правительством. Это происходило из-за огромных размеров сумм, расходуемых акционерными обществами на перестрахование в иностранных компаниях с целью обезопасить себя в случае невозможности самостоятельно произвести страховые выплаты (так, в этих целях ими могло затрачиваться 25-28 млн. руб. из 40 млн. руб. получаемых страховых премий[7]). Современники с возмущением отмечали, что вследствие этого «русские страховые акционерные общества как бы перестали быть самостоятельными обществами, а превратились в комиссионные конторы обществ иностранных»[8].

Кроме того, недовольство современников вызывало тарифное соглашение между российскими акционерными обществами 1874 г., проект которого, по мнению некоторых из них, «были предложены иностранными обществами, только под условием его учреждения соглашавшихся принимать перестраховки из России»[9]. Если до этого вследствие конкуренции, существовавшей между ними, они старались снижать страховые премии и вводить различные льготы в целях привлечения страхователей, то с заключением данного соглашения для всех обществ был установлен одинаковый размер страховой премии, «возвышенный до 40 процентов»[10]. По мнению современников, это лишало огромную массу населения возможности страховать свои имущества. Таким образом, во II половине 70-х гг. XIX в. конкуренция между акционерными обществами превратилась в настоящую монополию, называемой периодической печатью «просто стачкой (то есть сговором – Е.К.), притом противозаконной»[11].

Все вышеперечисленные обстоятельства послужили причиной возвращения правительства и общественности к мыслям о возрождении и стимуляции развития страховых обществ, основанных на началах взаимности. Это должно было отвечать как интересам страхователей, стремящихся обеспечить себя от пожарных убытков за возможно меньшую плату, так и интересам правительства, освобождая казну от огромных расходов, выплачивавшихся в качестве пособия погорельцам. В результате 10 октября 1861 г. императором было утверждено Положение Комитета министров «О введении взаимного страхования от огня имуществ в городах, посадах и местечках Империи», которое, с дальнейшими изменениями и дополнениями просуществовало вплоть до 1917 г.[12]

Основной организационно-правовой формой осуществления взаимного страхования являлись общества взаимного страхования, которые учреждались домовладельцами городов, посадов и местечек на добровольных началах. При осуществлении своей деятельности общества взаимного страхования руководствовались как нормами Положения, так и своими уставами, которые проходили процедуру утверждения министром внутренних дел по согласованию с министром финансов. 

Первыми городами, в которых были учреждены данные общества, стали Полтава и Тула (1863 г.)[13]. Тульское общество взаимного страхования от огня было учреждено по проекту губернского архитектора Ф. В. Громова при активном участии тульского губернатора, генерал-лейтенанта П. М. Дарагана[14]. Изначально свое согласие на вступление в общество изъявили 132 домовладельца[15]. Это начинание было поддержано и государственными органами власти, на что указал губернатор в своей торжественной речи на церемонии открытия общества 30 ноября 1863 г.: «Правительство так уверено в прочности учреждения, которое вы сегодня открываете, что на случай особого несчастья открыло вам кредит из вспомогательного капитала, имеющегося в здешней городской думе и неопределенную сумму из казны без залога и на бессрочное время, не обязывая страхователей никакими платежами, кроме обыкновенного взноса страховых премий»[16].

 Если в начале своей деятельности общества ограничивались исключительно страхованием строений, то затем они стали производить и страхование движимого имущества с особого разрешения министра внутренних дел[17]. Так, хотя по своему уставу Тульское общество могло страховать как недвижимое, так и движимое имущества в Туле, уездных городах и селениях (исключая контракты, обязательства, документы, векселя, разного рода кредитные бумаги, драгоценные металлы в слитках, драгоценные камни, медали, древние картины и порох[18]), изначально, опасаясь конкуренции со стороны акционерных страховых обществ, оно занималось только страхованием недвижимости в Туле, затем начало страховать и движимое имущество (кроме предметов промышленности и торговли), и лишь спустя несколько лет страховые операции стали заключаться и в уездных городах и селениях[19]. В итоге в обзоре, посвященном 25-летию Тульского общества взаимного страхования, изданном в 1888 г. указывается, что «число производимых Тульским обществом страхований недвижимых имуществ в Туле и многих уездных городах намного превышает число таких же страхований, производимых каждым из акционерных обществ»[20]. При этом страховалось как имущество физических лиц, так и имущество юридических лиц (например, Тульского городского общества сестер милосердия, попечительства о слепых, Тульского общества земледельческих колоний и т.д.[21])

Действительно, несмотря на то, что в 1913 г. доля обществ городского взаимного страхования на российском страховом рынке составляла лишь около 7 %[22], динамика их развития была довольно интенсивной. Так, в период с 1890 по 1897 гг. рост общего количества собранных ими страховых платежей возрос  на 237 267 р., т. е. приблизительно на  18 %[23]. Та же ситуация наблюдалась и в Тульской губернии: за 20 лет (с 1866 по 1886 гг.) размер ежегодно поступающей страховой премии увеличился более чем в 3 раза[24].  Капитал же общества за это время увеличился почти в 18  раз.   

Вероятно, росту популярности обществ взаимного страхования среди населения способствовала и более низкая по сравнению с акционерными обществами страховая премия (так, в 1888 г. при страховании каменных строений в Тульском обществе взаимного страхования она составляла от 2 руб. до 7 руб. 92 коп., а в тульских акционерных обществах – от 3 руб. до 8 руб. 50 коп.[26]).

В интересах пострадавших от пожаров общество занималось разного рода деятельностью, прямо не входившей в круг его обязанностей. Так, в числе пострадавшей от огня недвижимости иногда бывали строения, заложенные в банках. По правилам, страховое общество должно было выдать страховые выплаты не непосредственно владельцу, а банку, в котором было заложено имущество. При этом владельца имущества могло ожидать полное разорение. Для решения этой проблемы страховое общество, как правило, ходатайствовало перед банком о разрешении выдать страховые выплаты владельцу для восстановления строений, и многие из таких ходатайств были удовлетворены[27]. Общество активно занималось благотворительной деятельностью (так, в связи с началом русско-германской войны только в 1914 г. были пожертвованы средства в Тульскую общину Красного Креста, оказывалась материальная помощь семьям страхователей, чьи кормильцы были призваны в армию, за средства общества оборудовались больницы[28]). Вносились средства на построение храма при Ваныкинской больнице, жертвовались деньги Тульскому городскому попечительству о бедных на содержание в Серафимовском приюте мальчиков и девочек, вносилась плата за обучение детей малообеспеченных семей-страхователей[29].

Таким образом, несмотря на то, что доля страховых сборов обществ взаимного страхования в России конца XIX в., по сравнению с акционерными обществами, была невелика (это связано прежде всего с их невысокими тарифными ставками и возможностью при условии непрерывного страхования в течение нескольких лет получения скидок с платежей по страхованию и даже бесплатного страхования по так называемому золотому полису[30]), эти учреждения выполняли важные социальные функции, отвечавшие как потребностям государства в освобождении от выплаты социальных пособий в случае пожара, так и интересам простых страхователей, заключавшимся в получении страховых услуг за возможно меньшую плату. На протяжении многих лет постоянно растущий капитал Тульского общества взаимного страхования от огня являлся показателем эффективности такой формы страхования и его определенной популярности среди населения. Все эти факты, равно как и широкая благотворительная деятельность общества, в полной мере позволили современникам говорить такие слова: «…Весьма многие из жителей города Тулы и Тульской губернии, проникнувшись сознанием своей собственной пользы, с охотою страхуют в … обществе свои имущества и относятся к нему с любовью, как к своей родной семье, в полном убеждении, что в случае несчастья от пожара, каждый из них найдет в ней действительную и существенную помощь»[31].

---

[1] Аленичев В. В. Эволюция страховых институтов в дореволюционной России. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Волгоград-2004.  С.93.

[2] Ермолов А.С. Современная пожарная эпидемия в России. – СПб., 1910. С. 7.

[3] Россия:  Энциклопедический словарь. Издатели Ф. А. Брокгауз и И. А. Ефрон. – С.-Петербург, 1898. – Переиздание. – Л.: Лениздат, 1991. – 922 с., ил. – С. 374

[4] Там же, с. 68

[5] Бурлакова М. Л. Развитие взаимного страхования в России. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. – Иркутск. – 2005. – 174 с. – С. 18

[6] Кутыгин М. А. Правовое регулирование института страхования в России: эволюция, преемственность, проблемы совершенствования (историко-правовой анализ). - Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. – Ростов-на-Дону. – 2007. – 190 с. – С. 55

[7] По поводу 25-летия Тульского общества взаимного страхования имуществ от огня. 30 ноября 1888 г. – Тула.– Типография губернского правления. – 1888. – 56 с. – С. 12

[8] Там же.

[9] Там же, с. 13

[10] Там же.

[11] Там же.

[12] Райлян А.И. Страховое законодательство Российской империи : 1861-1917 гг. - Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук – Москва, 2005.– 219 с.- С. 27

[13] Кутыгин М. А. Правовое регулирование института страхования в России: эволюция, преемственность, проблемы совершенствования (историко-правовой анализ). - Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. – Ростов-на-Дону. – 2007. – 190 с. – С.  32

[14] По поводу 25-летия Тульского общества взаимного страхования имуществ от огня. 30 ноября 1888 г. – Тула.– Типография губернского правления. – 1888. – 56 с. – С. 19

[15] Там же, с. 20

[16] Там же, с. 21

[17] Кутыгин М. А. Правовое регулирование института страхования в России: эволюция, преемственность, проблемы совершенствования (историко-правовой анализ). - Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. – Ростов-на-Дону. – 2007. – 190 с. – С. 28

[18] Устав Тульского общества взаимного страхования от огня. – Тула. – 1863. – 38 с. - С. 14

[19] По поводу 25-летия Тульского общества взаимного страхования имуществ от огня. 30 ноября 1888 г. – Тула.– Типография губернского правления. – 1888. – 56 с. – С. 24

[20] Там же, с. 25

[21] Алфавитный список гг. страхователей Тульского общества взаимного страхования имуществ от огня за 1897 г. – Тула. Паровая типография и литография Е.И. Дружининой, Киевская улица, 1898. – 118 с. – С. 114-115

[22] Аленичев В. В. Эволюция страховых институтов в дореволюционной России. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Волгоград-2004. – 196 с. - С. 89

[23] Россия:  Энциклопедический словарь. Издатели Ф. А. Брокгауз и И. А. Ефрон. – С.-Петербург, 1898. – Переиздание. – Л.: Лениздат, 1991. – 922 с., ил. – С. 374

[24] Ведомость о движении страхования и сумм Тульского общества взаимного страхования имуществ от огня в течение двадцати четырех лет. С 30 ноября 1863 по 1 января 1867 г. // Отчет управления Тульского Общества взаимного страхования имуществ от огня за 1886 (двадцать третий существования Общества) год. – Тула. – Типография губернского правления. – 1887. – 35 с.

[25] Там же.

[26] По поводу 25-летия Тульского общества взаимного страхования имуществ от огня. 30 ноября 1888 г. – Тула.– Типография губернского правления. – 1888. – 56 с. – С. 27

[27] По поводу 25-летия Тульского общества взаимного страхования имуществ от огня. 30 ноября 1888 г. – Тула.– Типография губернского правления. – 1888. – 56 с. – С. 33

[28] Отчет управления Тульского общества взаимного страхования от огня имуществ за 1914-й (пятьдесят первый существования общества год). – Тула. Электропечатня и типография И. Д. Фортунатова насл:, Киевская ул., д. Платоновых. – 1915. – 107 с. – С.7

[29] Там же.

[30] Аленичев В. В. Эволюция страховых институтов в дореволюционной России. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Волгоград-2004. – 196 с. - С. 90

[31] По поводу 25-летия Тульского общества взаимного страхования имуществ от огня. 30 ноября 1888 г. – Тула.– Типография губернского правления. – 1888. – 56 с. – С. 40

Библиографическая ссылка:

Краюшкина Е. Общества взаимного страхования имущества в Тульской губернии последней трети XIX - начала XX вв. / Е. Краюшкина // Тульский краеведческий альманах. - 2011. - Вып. №8. - С. 30-34.

http://elibrary.ru